Úvěry a půjčky jsou všude kolem nás.
Každým dnem stojíme před otázkami naší doby na téma půjčovat si peníze nebo ne?
Většinou je to starší generace, která říká: „Nepůjčuj si, kupuj si jenom to, na co máš!“
Mají svým způsobem pravdu. Ale ne tak docela.
Pro správné rozhodnutí je důležité promyslet tři věci:
- Na co si půjčuji.
- Jaký typ půjčky si beru.
- Jaký je poměr mého příjmu a splátky.
Hodně na tom záleží, protože půjčit si dneska peníze je velmi snadné.
Lákavé nabídky jsou všude kolem nás. Drahého zboží jsou plné obchody.
Staví se nové a pěkné byty i domy.
Marketingové kampaně finančních ústavů na nás útočí ze všech stran.
Není problém si peníze půjčit a už vůbec není problém, za co je utratit.
Ale pokud si půjčíme, budeme schopni i za své závazky splácet?
Otázka první: Na co si půjčuji?
Jsou věci, které nutně k životu nepotřebujeme. Obecně do této kategorie patří spotřební zboží.
Domácí kino je věc, kterou oželíme a není vhodné si na něj půjčovat.
Sestava za 80 tisíc na splátky udělá na chvíli radost, ale splácení nás čeká následující tři roky.
Po třech letech zjistíme, že jsme celkem zaplatili hodně přes sto tisíc a doma máme krám v hodnotě několika stovek.
A z výlohy se na nás směje nový super systém za super cenu.
Ještě horší situace nastane při koupi dovolené na splátky. „Kupte nyní! Zaplatíte později…!
Podobné slogany používají cestovní kanceláře při prodeji zájezdů.
Užít si skvělých čtrnáct dnů v exotické destinaci je příjemná věc.
Ale potom splácet dvanáct měsíců něco, co už vlastně neexistuje? K tomu se velmi těžko hledá motivace.
Obecně lze říci, že dluhy na spotřební zboží jsou dluhy špatné.
Úroky bývají velmi vysoké a hodnota pořizovaných věcí velmi rychle klesá.
Jsou věci, bez kterých se žije jen velmi těžko. Třeba střecha nad hlavou.
Ať už je to byt nebo dům, tak je to věc, kterou má smysl pořídit na dluh.
Pokud budeme financovat bydlení půjčkou s rozumným úrokem (nejčastější je hypotéka) pak je to jeden z mála dobrých dluhů.
Koupíme si rodinný dům za dva miliony a začneme splácet.
Máme sice dluh, ale zároveň máme na straně aktiv něco hodnotného.
V případě zhoršení naší ekonomické situace může nemovitost prodat a dluh splatit.
To u dluhu na spotřební zboží nejde, protože hodnota zboží je po roce násobně nižší než dluh.
Navíc při pořízení vlastního bydlení šetříme na nájemném.
Obecně lze říci, že dluh na bydlení je vlastně dobrou investicí.
Otázka druhá: Jaký typ půjčky si beru?
Hodně záleží na výběru správného typu půjčky. Úroková sazba se u jednotlivých produktů velmi liší.
Můžeme si půjčit peníze za 5%, ale také za 30%. Pojďme se tedy podívat, jaké dluhy si dnes můžeme pořídit:
Hypotéka: 3 až 5%
Americká hypotéka: 7 až 10%
Spotřebitelský úvěr: 10 až 15%
Kreditní karta: 10 až 30%
Kontokorent: 10 až 20%
Nebankovní půjčky: hodně a hodně desítek, někdy i stovek procent
Jak už je vidět na první pohled, rozpětí sazeb je velmi vysoké a vyplatí se vybrat ten správný dluh.
Pokud si půjčíme 300 tisíc na pět let, vrátíme při 7% úroku o 56 tisíc navíc.
Pokud si ale půjčíme za 20% úrok, vrátíme navíc 258 tisíc!!!
Otázka třetí: Jaký je poměr mého příjmu a splátky?
Je velmi důležité, aby náš rodinný rozpočet nebyl „nadoraz“.
Splátky dluhů by neměly být vyšší než 40% celkových příjmů.
Zároveň platí, že čím vyšší je poměr příjmu a splátky, tím důležitější je mít připravené řešení pro případ výpadku příjmu v podobě pojistky nebo krátkodobé rezervy.
Závěrem:
Ještě existuje jeden druh úvěru, o kterém jsme zatím nemluvili. Říká se mu konsolidační úvěr.
Tento typ úvěru slouží k sloučení několika dluhů do jednoho.
Zpravidla se sníží splátka tím, že se špatné úvěry, které jste již uskutečnili, sloučí do jednoho a natáhne se doba splatnosti.
Konsolidační úvěr vypadá velmi lákavě a jednoduše, jsme ovšem zpět u otázky našich příjmů.
I konsolidační úvěr může být velmi nebezpečný právě ve výši splátek.
Pokud byste se dostali do situace, že jej budete potřebovat, obraťte se na odborného poradce, který Vaše finance bude řešit komplexně.
Za nezvládnutým konsolidačním úvěrem může číhat i exekutor.
Zadlužit se je velmi jednoduché. Zadlužujte se jenom dobrými dluhy.
Dobrý dluh je ten, který Vám pomáhá bohatnout. Nákup spotřebního zboží na dluh nám k bohatství nepomůže.
Zadlužte se hypotékou na pořízení vlastního bydlení, ale dělejte to s rozmyslem.
Vyplatí se mít k tomu zpracovaný finanční plán od profesionálního finančního poradce.